بیمه‌ عمر وسرمایه‌گذاری (شرایط و مزایا بیمه‌ عمر)

نوشته شده توسط :دوشنبه 03 مهر

بیمه عمر

نحوه‌ی محاسبه‌ی حق بیمه در بیمه‌ عمر و سرمایه‌گذاری


گاهی برخی اشخاص به دلیل عدم آگاهی از قانون سود مرکّب و سازوکارهای بیمه‌ای، در باور میزان مبالغی که شرکت‌های بیمه برای پرداخت سود حاصله از بیمه‌ عمر و سرمایه‌گذاری تضمین می‌کنند ، دچار شک و تردید شده و از خود می‌پرسند که چطور ممکن است یک شرکت بیمه با دریافت مبالغی حتی اندک، علاوه بر پوشش‌ دادن مواردی نظیر فوت، فوت بر اثر حادثه، امراض خاص و ازکارافتادگی، در پایان قرارداد، مبلغ قابل توجّهی نیز به بیمه‌گذار بپردازد.
پی بردن به جنبه‌ی علمی و آماری این قضیه محتاج توضیحاتی است که به‌ شرح آن می‌پردازیم:
در یک نگاه کلّی، بیمه افرادی را که دچار آسیب یا حادثه ای غیرمترقبه شده اند را قادر می‌سازد ، که عواقب این اتفاقات زیان‌بار را جبران کنند.
تمامی مبالغی که بابت خسارات وارده به اشخاص زیان‌دیده پرداخت می‌شود از منابعی تأمین می‌گردد ، که از خرید بیمه‌نامه‌ها به دست آمده است.
بدین‌ترتیب با پرداخت مبالغ حق بیمه، در حقیقت تمامی بیمه‌شدگان در تأمین خسارت یک‌دیگر مشارکت می‌کنند.
از سوی دیگر، بیمه‌گران ریسک‌ها و خطرات احتمالی را به خوبی می شناسند و نسبت به احتمال وقوع چنین خطراتی آگاهی دارند.
بنا به همین دلایل آن‌ها قادرند میزان حق بیمه ای را که هر شخص باید پرداخت کند ، طوری محاسبه نمایند که در نهایت، مبالغ اندوخته شده برای جبران تمامی خسارات وارده به بیمه‌شدگان کافی باشد. البته مشخّص است که فقط تعداد محدودی از بیمه شدگان نیاز به جبران خسارات وارد شده خواهند داشت.
با توجه به مطالب فوق، حق بیمه‌ بیمه‌گذار با در نظر گرفتن دو عامل محاسبه می‌شود:
1- میزان احتمال وقوع خسارت در آینده.
2- میزان احتمال وقوع حادثه برای متقاضی بیمه‌ی مورد نظر و بررسی این‌که این میزان، از مقدار میانگین، بالاتر است یا پایین‌تر.
برای مثال، یک شخص 30 ساله که شغل کم‌خطری نیز دارد نسبت به یک شخص 55 ساله که شغل خطرناکی دارد حق بیمه‌ی کمتری خواهد پرداخت.
در مورد بیمه‌ عمر و سرمایه‌گذاری، شرکت‌های بیمه برای این‌که به صحیح‌ترین آمار ممکن در مورد تعداد فوت‌شدگان در سال‌های آینده برسند، آمار فوت شدگان در سال‌های گذشته را مورد بررسی دقیق و مفصّل قرار می‌دهند.
البتّه هیچ‌کس قادر نیست که به تنهایی عمر یک فرد را برآورد کند، امّا از طریق بررسی مفصّل و بسیار دقیق آمار سالیان گذشته‌ی فوت‌شدگان، به خوبی قادر به برآوردی خواهیم بود که تقریباً با آن‌چه که اتّفاق خواهد افتاد مطابق باشد.
به عنوان یک مثال مختصر، بخش بسیار کوچکی از یک آمار مستند به نام (American Experience) را در این‌جا نقل می کنیم. شکل کامل این جدول که بسیار طولانی است شامل آمار مرگ‌و‌میر افراد از سن 10 سالگی تا سن 95 سالگی در یک بازه‌ی زمانی مشخص است و به‌اِزای هر 100 هزار نفر در نظر گرفته شده است.


در این‌جا فقط به شرح بازه‌ی زمانی 25 تا 35 سالگی می‌پردازیم:
سن آمار در قید حیات آمار افرادی که طی یک سال فوت کرده‌اند.
25- 89032 718
26- 88314 718
27- 87596 718
28- 86878 718
29 -86160 719
30- 85441 720
31- 84721 721
32- 84000 723
33- 83277 726
34- 82551 729
35- 81822 732
این آمار که در اصطلاح بیمه به "تابلوی مرگ" مشهور است، همراه با در نظر گرفتن احتمالات آتی، اساس تعیین نرخ حق بیمه در بیمه‌ عمر و سرمایه‌گذاری می‌باشد.
با لحاظ کردن قانون احتمالات و آمار "تابلوی مرگ" و در نظر گرفتن احتمال خطرات دیگری که در آینده امکان وقوع آن‌ها می‌رود، می‌توان به آماری رسید که بسیار نزدیک به آن‌چه که در آینده اتّفاق خواهد افتاد باشد.
به عنوان مثال در این قسمت از تابلوی مرگ نشان داده شده است که از هر 89032 نفری که 25 ساله بوده‌اند، در طی یک سال، 721 نفر فوت کرده‌اند.
بنابراین احتمال فوت یک فرد 25 ساله 718 به 89032 است، یا به عبارت دیگر این احتمال در حدود 8 به 1000 است. از همین آمار و احتساب سایر عوامل، اساس تعیین نرخ حق بیمه‌ عمر و درصد پوشش‌ها محاسبه می‌شود.
از سوی دیگر برای این‌که یک شرکت بیمه که در حوزه‌ی بیمه‌ عمر و سرمایه‌گذاری فعالیت می‌کند، بتواند به تعهدات خود در قبال بیمه‌گذاران عمل کند، باید ذخیره‌ی مالی کافی داشته باشد، که به این ذخیره اصطلاحاً "ذخیره‌ قانونی" گفته می‌شود.
به عبارت دیگر، ذخیره‌ شرکت‌های بیمه در بیمه‌ عمر عبارت است از :
جمع بدهی‌ها و تعهداتی که شرکت بیمه در آینده دارد منهای مبالغی که در آینده بابت حق بیمه دریافت خواهد کرد.
در ضمن، دولت‌ها شرکت‌های بیمه را قانوناً وادار کرده‌اند که همیشه برای انجام تعهدات بیمه‌ای خود ذخیره‌ قانونی کافی داشته باشند.
لذا نباید نسبت به پوشش‌های بیمه‌ای و سودهایی که بابت سرمایه‌گذاری بیمه‌ عمر داده می‌شود شک کرد.
فقط نکته‌ی مهم، مقایسه‌ رتبه‌های شرکت‌های بیمه از طریق مراکز اطلاع‌رسانی رسمی و مقایسه‌ پوشش‌های آن‌ها و شرایط خودتان است که در انتخابتان نقش مهمّی دارد.
خدمات بیمه‌ آنلاین وبیمه، انجام تمامی این موارد را در کمترین زمان ممکن و بدون نیاز به نقش واسطه‌ها برای شما فراهم کرده است.
در مورد نحوه‌ی استفاده از خدمات بیمه‌ آنلاین عمر و سرمایه‌گذاری، در مقاله‌ای جداگانه توضیحات لازم داده خواهد شد.

بیمه عمر
موارد و جزئیات بیمه‌ عمر و سرمایه گذاری


اصطلاحاتی که در بیمه‌ عمر و سرمایه گذاری به کار می رود عبارتند از: "بیمه گذار"، به زبان ساده یعنی کسی که حق بیمه را پرداخت می‌کند.
در این مورد توضیح یک نکته ضروری است، اگر شخص بیمه‌گذار بیمه نامه را برای خودش تهیه کرده باشد، هم "بیمه شده" و هم "بیمه گذار" محسوب می‌شود، اما اگر به عنوان مثال، بیمه نامه را برای همسرش تهیه کند، همسر آن شخص، "بیمه‌شده" و خود آن شخص "بیمه‌گذار" نامیده می‌شود. شرکت بیمه نیز "بیمه گر" خوانده می‌شود.


اجزای بیمه‌ عمر و سرمایه‌گذاری


پوشش‌های بیمه‌ای و خدمات سرمایه‌گذاری، دو بخش تشکیل‌دهنده‌ی این نوع از بیمه هستند.
در قسمت پوشش های بیمه‌ای لازم است که شخص ابتدا مبلغی را مشخص کند تا این مبلغ در صورت فوت وی به بازماندگان او پرداخت شود.
در این مورد علت فوت می‌تواند فوت طبیعی یا فوت بر اثر امراض یا انواع حوادث نظیر تصادفات باشد. در اصطلاح بیمه ای به این مبلغ "سرمایه‌ فوت" گفته می شود.
از سوی دیگر شخص می تواند نسبت به معرفی بازماندگانی که در دریافت سرمایه‌ فوت او سهیم خواهند بود اقدام کند.
فرد قادر است یک یا چند نفر را با درصدهای مساوی و یا متفاوت به عنوان ذی‌نفع در دریافت "سرمایه‌ فوت" به شرکت "بیمه‌گر" معرفی کند.
برخی از پوشش‌های اضافی بیمه‌ عمر و سرمایه‌گذاری که حالت اختیاری دارند شامل پوشش‌های فوت بر اثر حادثه و امراض خاص هستند.
در مورد خدمات سرمایه‌گذاری این نوع از بیمه باید گفت که به محض عقد قرارداد بیمه‌ عمر و سرمایه‌گذاری و پرداخت اولین قسط از حق بیمه، هم‌زمان با برقراری پوشش های بیمه ایِ مربوطه، سود تضمینی به صورت بهره‌ی مرکب روزشمار برای پس انداز بیمه‌گذار در نظر گرفته می شود.
این سود بعد از به اتمام رسیدن مدت بیمه‌نامه که بر حسب نظر فرد می‌تواند بین ۵ تا ۳۰ سال طول بکشد، با تمامی مبالغ پس انداز شده به بیمه‌گذار پرداخت می شود.
اگر بخواهیم مسئله را ساده‌تر بیان کنیم، می‌توانیم بگوییم که علاوه بر تمامی پوشش‌های تعهدشده، تمامی پولی که توسط شما از ابتدا تا انتهای مدت بیمه‌نامه‌ عمر و سرمایه‌گذاری پرداخت می‌شود به اضافه‌ی سود بهره‌ی مرکب و روز شمار آن به شما پرداخت خواهد شد.
جهت ورود به قسمت بیمه عمر کلیک فرمایید .

  پیوندهای مفید در وبیمه :
بیمه ، وبیمه ، بیمه آنلاین ، بیمه اینترنتی ، بیمه مسافرتی  


چگونه میتوانم بیمه عمر آنلاین خریداری کنم؟

وبیمه سامانه استعلام و صدور بیمه آنلاین

وبیمه By Photographed in tehran , iran Date uploaded: nov 21, 2016 وبیمه مقایسه آنلاین و تحلیل آنلاین انواع بیمه به همراه مشاوره